Вместе с экспертами разъясняем, что представляет собой ипотечный кредит на покупку земельного участка и что нужно для его оформления в 2026 году
Ипотека на земельный участок— это особый вид кредитования, его не стоит путать с ипотечным кредитованием на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Главная его особенность заключается в том, что предмет залога— это не построенный дом, а непосредственно сам земельный участок. Заемщик может ничего не строить на этом участке, а может с согласия банка-кредитора возвести частный дом. Строительство также возможно, если в ипотечном договоре есть такой пункт.
Вместе с экспертами рассказываем, что представляет собой ипотека на земельный участок в 2026 году.
Требования к земельному участку
Эксперты предупреждают, что приобрести с помощью ипотечного кредита можно только тот земельный участок, который отвечает ряду требований. Вот основные из них:
- на участке должно быть разрешено строительство;
- к участку должна подходить дорога, по которой можно проехать в любое время года;
- земельный участок не должен относиться к природоохранной или резервной зоне;
- рядом с земельным участком должны быть инженерные сети и коммуникации;
- земельный участок должен пройти процедуру межевания и иметь установленные границы;
- участок должен быть удален от мест захоронений вредных выбросов или вредных отходов.
Если хотябы одно из требований не выполнено, то банк может отказать в кредитовании.
Кто может получить ипотеку на земельный участок
При предоставлении ипотечного кредита определенные требования предъявляются как к самому заемщику, так и к земельному участку, на приобретение которого оформляется кредит. В разных банках условия могут различаться, а перед принятием решения о выдаче кредита банки оценивают уровень дохода потенциального клиента и чистоту его кредитной истории.
Среди основных требований к заемщику можно выделить следующие:
- наличие российского гражданства;
- общий трудовой стаж от одного года и более;
- официальное трудоустройство и белая зарплата выше прожиточного минимума, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ;
- справка о начислении пенсии, если заемщик является пенсионером;
- копия налоговой декларации;
- справки о начислении государственных и иных пособий;
- чистая кредитная история.
В дополнение к стандартному пакету документов при одобрении ипотеки могут потребоваться документы, подтверждающие статус земельного участка. Среди них:
- справка об отсутствии строительных объектов на участке;
- кадастровый план земельного участка;
- отчет оценщика.
Как получить ипотеку на земельный участок
Пошаговая инструкция по оформлению кредита на земельный участок выглядит следующим образом.
1. Выбрать банк
Раньше можно было смело подавать заявку в несколько банков и только после этого отталкиваться от одобренной суммы и требований каждой финансово-кредитной организации, говорит заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетникова. По мнению эксперта, сейчас так действовать неосмотрительно, ведь одобренная заявка может снизить лимит при рассмотрении вторым банком. А если есть отказы по первым заявкам в одних банках, то это снизит шансы на одобрение в других. «Сначала нужно определиться с интересующими объектами и ценовой категорией. Предусмотреть первоначальный взнос, который надо планировать в размере 30–35% от общей суммы покупки. Именно такой взнос сейчас оптимален как для повышения количества одобрений, так и для получения более приемлемой процентной ставки по кредиту»,— добавляет Решетникова.
2. Выбрать земельный участок
Выбор участка зависит от цели его приобретения: для ведения подсобного хозяйства, для ИЖС или дачного строительства. Эксперты предупреждают, что подробные условия выбора участка можно узнать в отделении любого банка, который выдает кредиты на покупку земельного участка.
3. Подать заявку в банк
Далее нужно подать заявку в банк и дождаться одобрения. В большинстве случаев такая заявка получает предварительное одобрение и тогда можно приступать к следующему пункту.
4. Собрать все необходимые документы
Пакет документов может отличаться в разных банках. Основной список необходимых бумаг, которые понадобятся в любой кредитно-финансовой организации, был приведен выше. Но перед визитом в конкретный банк перечень документов необходимо уточнить.
5. Подписать с банком договор
Одновременно с договором покупатель вносит первоначальный взнос на приобретение земельного участка.
6. Получить от банка недостающие средства на приобретение земельного участка
Это делается в рамках подписанного ранее договора между кредитором и заемщиком.
7. Зарегистрировать земельный участок в собственность
После подписания кредитно-обеспечительной документации и выдачи средств нужно подать документы через отделение многофункционального центра (МФЦ) в Росреестр на государственную регистрацию права собственности.
Условия ипотеки на земельный участок
Условия предоставления ипотеки на земельный участок отличаются в разных банках, единого стандарта по основным параметрам нет. Эксперты советуют потенциальным заемщикам перед подачей заявки на такое кредитование лишний раз все уточнить в банке.
Перечислим основные условия предоставления ипотеки на земельный участок.
Процентная ставка. В банках, которые выдают ипотечные кредиты на приобретение земельного участка, стоимость таких кредитов разная. В банке «Санкт-Петербург» (БСПБ) ставка начинается от 19%, в ВТБ она составляет 21,7%, в Сбербанке— 22,3%, а в Примсоцбанке— 22,6%.
Максимальный размер кредита. Здесь нет единого подхода. Например, в Примсоцбанке это 5 млн руб., в БСПБ— 10 млн руб., в ВТБ— 60 млн руб., а в Сбербанке— 100 млн руб.
Сумма первоначального взноса. Она также разнится. Так, в ВТБ первоначальный взнос составляет от 20,1%, в Сбербанке— от 25%, в Примсоцбанке— от 30%, а в банке «Санкт-Петербург»— от 35%. Эту информацию необходимо уточнять непосредственно в банке перед подачей заявки на кредит.
Возраст заемщика — от 21 года до 75 лет.
Максимальный срок кредита — 30 лет.
Какие банки дают ипотеку на земельный участок
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Примсоцбанк;
- Газпромбанк;
- Банк «Санкт-Петербург»;
- ПРИО-Внешторгбанк.
Рефинансирование ипотеки на земельный участок
В настоящее время можно рефинансировать только ипотеку на земельный участок с домом, то есть если будет построен дом, то потом можно подобрать банк для рефинансирования ипотеки. Сейчас рефинансирование из-за высоких ставок не очень актуальное направление для банков, поэтому возможности весьма ограничены, резюмирует Татьяна Решетникова.